כלכלה בגובה הילדים: חינוך פיננסי מגיל צעיר

בגיל 18, רגע לפני שהילדים שלכם יוצאים לעולם הגדול, הם יגלו שהם יודעים אומנם לפתור משוואות מתמטיות או לנתח שירה של ביאליק, אבל הם יהיו חסרי אונים מול תוכנית החיסכון הראשונה ולא יבינו למה הם צריכים להפריש לפנסיה.
בזמן שאנחנו מלמדים את ילדינו לקרוא, לכתוב ולפתור משוואות מתמטיות, אנחנו שוכחים לפעמים שיעור חיוני והכרחי – איך להתנהל עם כסף. לא רק איך להרוויח אותו, אלא מה המהות שלו, איך הוא משרת אותנו ואיך חוסכים אותו.
אבל הנה עובדה מפתיעה: בגיל 7 ילדים כבר מפתחים הרגלים הקשורים בכסף שיישארו איתם לכל החיים. בגיל 9 הם מבינים שהכסף הוא משאב מוגבל. ובגיל 12 הם כבר מסוגלים לקבל החלטות פיננסיות מורכבות יחסית.
המסקנה ברורה – חלון הזמן לעיצוב הרגלים פיננסיים נפתח מוקדם והוא לא מחכה שנהיה מוכנים אליו. כמו כל הרגל שרוצים להטמיע, גם הרגלים כלכליים שהילדים ירכשו מגיל צעיר, ישפיעו על העתיד הכלכלי שלהם.

אז מתי מתחיל השיעור?

הורים רבים מניחים שילדיהם צריכים להיות מספיק בוגרים כדי להתחיל ללמוד על כסף. אבל האמת היא שילדים מתחילים לפתח הרגלים והבנות יסוד על כסף יותר מוקדם ממה שרובנו מאמינים. הם סקרנים, קולטים מהר ומסוגלים להבין מושגים פיננסיים פשוטים כבר מגיל צעיר. ולא כדאי להחמיץ את ההזדמנות להכיר להם את העולם הפיננסי כבר בילדותם.

המסקנה ברורה – חלון הזמן לעיצוב הרגלים פיננסיים נפתח מוקדם והוא לא מחכה שנהיה מוכנים אליו. כמו כל הרגל שרוצים להטמיע, גם בחינוך פיננסי, הרגלים כלכליים שהילדים ירכשו מגיל צעיר, ישפיעו על העתיד הכלכלי שלהם.

בניית הרגלים פיננסיים באמצעות פיתוח כישורי חיים
כאן טמון החידוש הגדול בחינוך פיננסי מודרני. המטרה איננה רק ללמד על מספרים ואחוזים, אלא לפתח כישורי חיים שיעזרו לילדים להצליח בכל תחום. כל החלטה פיננסית קטנה היא הזדמנות לתרגל תהליכי חשיבה מורכבים שישמשו אותם בעתיד:
– יכולת קבלת החלטות – כל רכישה היא הזדמנות לשקול את האלטרנטיבות. כשילדים בוחרים בין שני מוצרים, הם מתנסים באותו תהליך מחשבתי שיעזור להם בהחלטות גדולות יותר בעתיד. מתן הזדמנות לילדים לבחור בין שתי פעילויות, שני סוגי מזון או שני צעצועים יכולה לאפשר להם לתרגל את הכישור החשוב הזה.
– דחיית סיפוקים – כשילדים לומדים שאם יתאפקו עוד שבועיים, ייצבר להם מספיק כדי לקנות את המשחק היקר יותר, הם נחשפים לעיקרון מהותי ועמוק. כך תתפתח אצלם המיומנויות להתנהל נכון עם כסף ולקבל החלטות מושכלות שהן בסיס לניהול פיננסי נכון. הצבת מטרה בצורת משחק נחשק, או מטרה דומה לו, וויתור פעיל על משחקים קטנים יותר תוך תזכורת למטרה יכולה ליצור חווית הצלחה חשובה.
– הצבת מטרות ותכנון – חיסכון למטרה מעודד ילדים לחשוב קדימה ולתכנן את הפעולות הנדרשות להשגת המטרה. זה הבסיס לכל תכנון פיננסי לטווח הארוך.
– אחריות אישית – כשילדים מנהלים תקציב דמי כיס קטן, הם לומדים על התוצאות של בחירותיהם. הכסף שנגמר פתאום באמצע השבוע הוא שיעור חשוב יותר מכל הסבר תיאורטי. כדי לסייע להם להבין את ערכו של הכסף, אתם יכולים לערב אותם גם בהוצאות הבית – השתתפות בקניות הבית ובחירה בין מוצרים יכולה לאפשר להם לפתח את יכולת ניהול התקציב בגיל מוקדם.

הבנת מושגים בסיסיים: הקרקע שהכול נבנה עליה

לפני שילדים יכולים להבין מושגים מורכבים כמו ריבית דריבית או השקעות, הם חייבים לשלוט במושגי הבסיס. בלי הבנה יציבה של המושג ‘כסף’, למה הוא משמש ואיך הוא עובד, כל הלימוד המאוחר יותר יהיה רעוע. הנה כמה מושגים בסיסיים שאיתם כדאי להתחיל:
– מושגי ‘ערך’ ו’החלפה’ – ההבנה שכסף הוא אמצעי החלפה, ושיש צורך לעבוד כדי להשיג אותו, מתחילה בהבנה שההורים עובדים כדי להביא כסף הביתה.
– ‘צורך’ לעומת ‘רצון’ – ההבחנה בין מושגים אלה היא אחד היסודות החשובים ביותר בחינוך פיננסי. ילדים שלומדים להבחין בין “אני חייב את זה” לבין “אני רוצה את זה” צועדים צעד ענק לעבר ניהול פיננסי בריא.
– חיסכון – ההבנה שאפשר לא להוציא את הכסף עכשיו כדי שיישאר לנו לשימוש מאוחר יותר. זה הבסיס לכל השקעה ותכנון פיננסי.
– ריבית – ההבנה שכסף יכול “לגדול” עם הזמן. אפילו הסבר פשוט על איך הכסף בחיסכון מוסיף כסף זה התחלה מצוינת.

שימוש בכלים זמינים

ילדים בדור הנוכחי גדלים בעולם דיגיטלי, והם רואים את הוריהם משלמים בכרטיסי אשראי ובאפליקציות. זוהי הזדמנות פז להפוך את הטכנולוגיה לכלי חינוכי חיובי ולנצל את הממשקים הדיגיטליים לטובתם. בעזרת אפליקציות לניהול דמי כיס, משחקי חיסכון וכלים ויזואליים הלמידה נהיית מעניינת ורלוונטית.
אולם באופן מפתיע, גם הכלים המסורתיים עדיין רלוונטיים ורותמים את הילדים למען המטרה. שימוש בצנצנת או קופת חיסכון שבהן הילדים יכולים לראות את הכסף נערם פיזית, נותן תחושת הישג מיידית. ואפילו טבלאות פשוטות שמראות לילדים את התקדמות החיסכון לעבר היעד או שמשוות בין הוצאות להכנסות חודשיות, הופכות מושגים מופשטים למוחשיים.
אפשר להיעזר גם במשחקי לוח כלכליים, כמו “מונופול” למשפחות או משחקים פשוטים יותר לגילים צעירים, כדי ללמד מושגי כלכלה ולהתנסות בהם באופן טבעי ומהנה.

כסף זה לא בושה: שבירת הטאבו

בחברה הישראלית, כמו בחברות רבות אחרות, כסף הוא נושא שרוב המשפחות נמנעות מלדבר עליו בגלוי. הילדים קולטים את אי־הנוחות ולומדים שכסף הוא משהו “מביך”, “סודי” או “שלילי”. גישה זו יוצרת דור של מבוגרים שלא יודעים לדבר על כסף בבגרותם ומתקשים בניהול פיננסי בריא. אז מה כדאי לשנות בתפיסה?
– הכסף הוא כלי, לא מטרה – כסף הוא אמצעי להשגת מטרות בחיים, ואינו המטרה בעצמה. כשמלמדים ילדים להתייחס לכסף ככלי, הם מפתחים יחס בריא יותר אליו.
– פתיחות מדודה על המצב הכלכלי המשפחתי – לא צריך לחשוף את המצב לפרטי פרטיו, אבל כדאי לשתף ולהסביר באופן כללי על ההתלבטויות הכלכליות המשפחתיות. לדוגמה, “אנחנו חוסכים למכונית חדשה, אז החודש נוציא פחות על בילויים”.
– הכנה לשיחות קשות – לפעמים צריך להסביר מדוע אי־אפשר לקנות משהו. במקרים כאלה, במקום להגיד “אין לנו כסף” (ניסוח שעלול ליצור חרדה), עדיף לומר “זה לא בתקציב החודשי שלנו” (ניסוח שמשקף בחירות וסדרי עדיפויות).

הזמן – הגורם החשוב ביותר

הזמן הוא המושג הקשה ביותר להסברה לילדים, אבל הוא גם החשוב ביותר בכל התחום הפיננסי. ילדים חיים בהווה, ב’כאן ועכשיו’, והרעיון שפעולות שנעשה היום ישפיעו על מה שיקרה בעוד 10 או 20 שנה הוא מופשט עבורם וקשה להפנמה. עם זאת, דווקא הלמידה והיישום בגיל הזה, ישפיעו הרבה יותר על עתידם הפיננסי. עקרונות שחשוב לדעת בהקשר להשפעת הזמן:
– ריבית דריבית – כסף שחוסכים מוקדם מצטבר שנים רבות יותר ולכן הוא מכפיל את עצמו בקצב שהולך וגובר. מי שיתחיל לחסוך בגיל 20 יצטרך לחסוך הרבה פחות ממי שיתחיל בגיל 30 כדי להגיע לאותו סכום בגיל 60.
– התחלה מוקדמת = מאמץ קטן יותר – כל שנה נוספת של חיסכון בגיל צעיר שווה הרבה שנים של חיסכון מואץ בהמשך.
– הרגל הופך לאוטומטי – כשילדים מתרגלים לחסוך כבר מגיל צעיר, זה הופך אצלם להרגל טבעי שלא דורש מחשבה מיוחדת. בדיוק כמו צחצוח שיניים.

לסיום

חינוך פיננסי איננו חינוך לעושר – אלא הוא חינוך לחירות. ילדים שיודעים לנהל את הכסף שלהם, לתכנן ולחסוך הם ילדים שיגדלו להיות מבוגרים החופשיים לבחור את דרכם בחיים ללא תלות פיננסית שתגביל את צעדיהם.
ובחינוך כמו בחינוך, התחלה מוקדמת, סבלנות, התמדה ומתן דוגמה אישית חיובית יביאו לידי תוצאות מצוינות. הילדים יודו לכם על כך כשיתחילו את חייהם הבוגרים עם היכולת לעמוד על רגליהם כלכלית ולהגשים את החלומות שלהם.