כולנו רוצים להגיע לגיל הפרישה בשקט וברווחה כלכלית, אך הדרך לשם מתחילה כבר בשנות ה-20 שלנו. אלו הדברים שחשוב לשים אליהם לב בכל עשור בחיים על מנת להתנהל נכון ולהגיע ליציבות כלכלית
לאורך החיים אנחנו עוברים מסלול מפותל של עליות מקצועיות, אתגרים משפחתיים, ומצב בריאות משתנה, אשר גוזרים צרכים שונים, ומחייבים התנהלות כלכלית מובחנת ונכונה. על מה כדאי לשים את הדגש בכל עשור ואיך לעשות זאת נכון?
20-30: כניסה לשוק העבודה
בעשור זה חל המפגש הראשון עם שוק העבודה והכניסה אליו מאתגרת: אם בעבר שם המשחק היה יציבות תעסוקתית, היום היא כבר לא קיימת, וסביר להניח שהצעירים שביננו יחליפו מקום עבודה בכל כמה שנים.
עם הכניסה לשוק העבודה עולה על הפרק החיסכון הפנסיוני. רבים נוטים לחשוב כי החיסכון הפנסיוני הופך לרלוונטי לקראת הפרישה, אולם ההיפך הוא הנכון: החלק הארי של החיסכון הפנסיוני נצבר דווקא בגילאים הצעירים.
מדוע? משום שהריבית הצבורה היא זו שאחראית על מרבית החיסכון שלנו. לאורך חיי החיסכון הכסף שנחסך צובר “ריבית דריבית”, שכל כך קריטית לפנסיה שלנו. מה זה אומר בעצם? הריבית על הכסף שנצברה בשנה הראשונה של החיסכון, צוברת גם היא ריבית משל עצמה בשנה לאחר מכן, וריבית זו צוברת גם היא ריבית בהמשך הדרך. לאורך 40 שנות חיסכון, הכסף שנחסך דווקא בגילאים הצעירים – מכפיל את ערכו עד פי 5 עד לגיל הפרישה.
30-40: תכננו את יעדי המשפחה
זהו העשור בו נבנה התא המשפחתי, מתחילים לצבור נכסים, ומתנגשים באופן חזיתי ביוקר המחייה – בייחוד עם הגעת הילדים. מבחינה בריאותית המצב בדרך כלל עדיין טוב, מבחינת שוק העבודה זהו עשור של פריחה בקריירה והזדמנויות לשיפור השכר.
בעשור זה חשוב לתכנן בצורה ברורה את יעדי המשפחה ודרכים להגשמתם: כדאי להציב מטרות ארוכות טווח (מימון השכלה גבוהה לילד שרק נולד), להבין כמה כסף זה ידרוש מכם, ולהפריש לחיסכון בהתאם. כדאי להשקיע קודם כל בכל מכשירי החיסכון שמעניקים הטבות מס, כמו חיסכון לכל ילד וקרנות השתלמות למיניהן.
היערכו להשגת הון עצמי מספק לדירה מספיק זמן טרם רכישתה: משכנתאות עתק יקרות מאוד ומכבידות על משק הבית בהחזרים גבוהים למשך שנים ארוכות. הקפידו להתמקח על הצעות המשכנתא שתקבלו: ההבדל בין הצעה ראשונית לתמהיל אליו תגיעו לאחר מו”מ הוא מהותי.
הגנו על התא המשפחתי מפני קטסטרופות: רכשו ביטוחים מפני מצבים בהם נפגעת יכולת הפרנסה, או מפני הוצאות גבוהות שיערערו את משק הבית (למשל הוצאות בריאות וסיעוד). עם זאת, הקפידו מאוד לרכוש רק את הביטוחים שנחוצים לכם, לאחר מחשבה והבנה באילו תרחישים אתם מכוסים והיוועצות באנשי מקצוע – ולא בטלפון.
הנחילו לילדים חינוך פיננסי בהתאם לגילם: דברו איתם על כסף, שתפו אותם בהחלטות שאתם מקבלים, שיבינו את משמעות ה”אין” ואת הצורך לתעדף במגבלות התקציב.
40-50: אל תוציאו יותר ממה שאתם מכניסים
עשור זה הוא עשור מורכב מאוד: חלקנו נקים משפחה רק בעשור זה, נפתח פרק ב’, חלקנו נגיע אליו עם ילדים גדולים וחלקנו יצטרך לתמוך בהורים מזדקנים. מבחינת שוק העבודה האתגרים מתרבים: אנשים עוזבים מקומות עבודה ולא מוצאים בקלות מקומות חלופיים. חלק אף יצטרכו להמציא את עצמם מחדש כעצמאיים.
אתם הנכס הכי חשוב שיש לכם. הקפידו כל הזמן ללמוד ולהתמקצע, להרחיב את תחומי הידע שלכם, לרכוש כישורים שאפשר לתרגם אותם להכנסה, ולהיות מעודכנים בטכנולוגיה החדשה ביותר בתחום בו אתם פועלים.
הקפידו על ניהול תקציב משפחתי קפדני, תקצבו הוצאות לפי סדר העדיפויות המשפחתי שלכם, ודעו ברמה יומית לאן יוצא הכסף. אל תוציאו יותר ממה שאתם מכניסים ונהלו משק בית חכם תוך הפרדה ברורה בין “רוצים” ל”צריכים”. כלכלת בית מאוזנת, צריכה מבוקרת והימנעות מחובות – הם מפתח ליציבות התא המשפחתי.
50-60: התכוננו לפרישה
זהו העשור בו עזרה לילדים הופכת להיות מרכיב משמעותי בהוצאות: השכלה גבוהה, טיולים לחו”ל, חתונה, רכישת דירה. עזרה לילדים צריכה בכל שלב בחיים להיעשות בתבונה ומתוך חישוב היכולת שלכם.
הקצו סכומים סגורים לעזרה לילדים והניחו להם לעשות את שיקולי התקציב בהתאם לכך. למשל: אל תממנו 80% מהחתונה, אלא הקצו 50 אלף שקל למימון החתונה, ושבני הזוג הצעירים ידעו להסתדר במגבלות התקציב. בכל מקרה עזרה לילדים היא מבורכת אבל אסור שתפגע או תסכן את עצמאותכם הכלכלית בגיל השלישי.
זהו גם העשור בו צריך להתחיל להתכונן לפרישה משוק העבודה: ודאו שרמת הסיכון בחסכונות שלכם, שאמורים לשמש אתכם בפרישה, מתאימה לאופק החיסכון שעוד נותר לכם. העריכו את הוצאותיכם לאחר הפרישה, אילו סעיפים בתקציב יקטנו (למשל הוצאות תחבורה), ואילו יגדלו (למשל הוצאות בריאות). העריכו את הכנסותיכם, וחשבו איך לגשר על הפער אם קיים, עדיף תוך ניצול הטבות המס להם אתם זכאיים מסביבות גיל 60, למשל הפקדת כספים לפי תיקון 190 על מנת להגדיל את הקצבה החודשית.
60-70: דאגו לצוואה וייפוי כוח מתמשך
לעזיבת מקום העבודה ישנן משמעויות רבות: חלק עיקרי מהזהות שלנו כאדם יצרני בחברה, קשורה למקום העבודה והניתוק ממנו משפיע ומשנה את כל שגרת החיים. כמובן, השפעה מהותית ישנה גם על ההכנסה, שצפויה לרדת. הישארו פעילים וחיוניים, צאו מהבית כל יום, התנדבו, העשירו את עולמכם, היפגשו עם חברים, וחזקו את הקשר עם בני המשפחה.
סדרו את כל ענייני ההעברה הבין-דורית: עד כמה שלא נעים לעסוק בזה, יש חשיבות גדולה בהעברת נכסים בצורה מסודרת בין הדורות במשפחה. דאגו לצוואה ברורה בה יחולק רכושכם לפי רצונכם, וחתמו על ייפוי כח מתמשך, שיבטא את רצונכם בטיפול רפואי, אם חלילה תגיעו למצב בו לא תוכלו לקבל החלטות כאלו בעצמיכם.
70 ואילך: אושר ועושר
חיו באושר, בנחת ובבריאות טובה. הגיע הזמן, לא?
