כולם עושים טעויות. החל מטעויות קטנות ובלתי מזיקות ועד לטעויות חמורות המשפיעות על חיינו לאורך זמן. זה טבעי ובלתי נמנע. אבל בתחום הכלכלי, טעויות שנובעות מחוסר ידע או מפזיזות עלולות לפגוע ביציבות הכלכלית שלנו לטווח הקצר והארוך.
אספנו כאן בשבילכם כמה טעויות נפוצות שאתם עשויים להיתקל בהן – אצלכם או בקרב היקרים לכם. קחו רגע לקרוא ואולי תרצו לשנות כמה הרגלים בהתנהלות הכלכלית שלכם. קל עד מאוד לטעות בהתנהלות הכלכלית והפתרון העיקרי – זיהוי דפוסים ומודעות לבעיה.
1. התעלמות מחשיבות התכנון הפיננסי
העדר תכנון פיננסי הוא אחת הטעויות הנפוצות ביותר. אנשים רבים חיים את חייהם ללא מודעות להוצאות והחסכונות שלהם או ללא הצבת מטרות פיננסיות ברורות. התוצאה היא, במקרה הטוב, חיסכון נמוך מכפי שיכלו להגיע אליו או במקרה הרע, חיים עם מינוס בבנק.
כיצד מתקנים? עקבו אחר ההוצאות שלכם, והכירו את תזרים הכספים וההוצאות ההכרחיות שלכם. ערכו תוכנית פיננסית הכוללת תקציב חודשי, מטרות ארוכות טווח ותכנון לפרישה. הגדירו תוך כדי התהליך על אילו הוצאות תוכלו לוותר, וכיצד לתקצב מותרות. לצורך כך, אפשר להיעזר באפליקציות כמו: RiseUp,Mint או FamilyBiz.
2. חיים מעבר לאמצעים
הוצאות גבוהות יותר מההכנסות – מתכון בטוח לבעיות כלכליות. חוסר בקרה על השימוש בכרטיסי האשראי שלכם עלול להוביל להצטברות חובות כבדים שקשה לצאת מהם.
כיצד מתקנים? עקבו אחר הוצאותיכם וודאו שהן מתאימות להכנסותיכם. הימנעו מהוצאות על דברים שאינם חיוניים.
3. חוסר חיסכון ל”יום סגריר“
מצבי חירום כלכליים קורים לכולם – אם בשל חוסר תשומת לב או בשל חוסר מזל. אם לא חוסכים מראש למצבים כאלו, ברגע האמת עלולים להזדקק להלוואות או לכספים ששמרתם בצד למטרות אחרות. הכרחי לוודא שכאשר אתם נדרשים להוצאה בלתי צפויה, תגיעו אליה מוכנים.
כיצד מתכוננים? בתהליך התכנון הפיננסי שלכם, בנו קרן חירום שתכסה הוצאות מחיה לשלושה עד שישה חודשים לפחות, ושמרו עליה באפיק חיסכון נזיל ככל האפשר (כגון פקדון בנקאי עם תחנות יציאה שבועיות, קרן כספית וכדומה).
4. הימנעות מהשקעות
השארת כל הכסף בחשבון עו”ש או פיקדון בריבית נמוכה אינם מניבים תשואה ממשית. התוצאה היא אובדן פוטנציאל רווח ואף הפסד ערך הכסף בשל אינפלציה. כסף שמחכה בחשבון הבנק – הוא כסף שלא עובד עבורכם.
כיצד מתקנים? השאירו בחשבון הבנק סכום שמספיק להוצאות החודשיות שלכם, וריפוד קל נוסף. את השאר (קרן החירום והשקעות נוספות) השקיעו באפיקים המותאמים לצרכים ולמטרות שלכם, כמו קופות גמל להשקעה, קרנות נאמנות או השקעה ישירה בשוק ההון. חשוב להתאים בין אופק ההשקעה (כלומר, מתי תצטרכו את הכסף) ובין רמת הסיכון (כלומר, עד כמה ההשקעות חשופות לתנודות בשוק ההון ולהפסדים אפשריים). כמו כן, שימו לב למיסוי שמוטל על אפיק ההשקעה שבחרתם.
5. חוסר ידע על דמי ניהול ועלויות
לכל אפיק השקעה או חיסכון יש דמי ניהול חודשיים. רבים אינם מודעים או אינם מייחסים חשיבות לעלויות אלו. הן אולי נראות נמוכות אך במשך הזמן הן מצטברות לסכומים גדולים.
כיצד נמנעים מהבעיה? בדקו את דמי הניהול שאתם משלמים והשוו בין גופים שונים כדי לבחור את האפשרות המשתלמת ביותר. שימו לב לפרטים, וזכרו לבדוק מהם דמי הניהול בכל אחד מהמסלולים שבחרתם.
6. הזנחת הפרישה
רבים מתחילים לחשוב על הפנסיה רק בגיל מבוגר. אבל גם אם היא נראית רחוקה, חשוב לתכנן היטב את הפרישה כבר מגיל צעיר ולהפריש מהשכר החודשי עבור פנסיה באופן שוטף. כי מי שלא מגיע מוכן לתקופת הפרישה עלול לחוות ירידה ברמת החיים שלו.
איך להימנע?
התחילו לחסוך מוקדם ככל האפשר, ווודאו שהמעסיק שלכם מפריש את הסכום המקסימלי המותר. עם זאת, חשוב לדעת שגם קרן הפנסיה הטובה ביותר תספק לכם הכנסה הנמוכה ב-40%-50% מהמשכורת שלכם בפרישה. לכן, חיוני לחסוך באפיקים נוספים, ולשם כך נועדו קרנות ההשתלמות וקופות הגמל.
טיפ חשוב: מדי כמה שנים בדקו את התיק הפנסיוני שלכם באמצעות גורם מקצועי ומורשה, וודאו שמסלול ההשקעה מתאים לאופק הזמן שלכם ושקרן הפנסיה שלכם אינה מנכה מכם כספים מיותרים, כמו על ביטוח שאינו נחוץ לכם, למשל.
טיפ נוסף: אם אתם עוברים למקום עבודה חדש, אל תמשכו את כספי הפיצויים ממקום העבודה הקודם! כספים אלו הם חלק מהחיסכון לפנסיה.
7. חוסר רצון להתמקח
אנשים רבים מקבלים תנאים פיננסיים (כמו ריביות על הלוואות או משכנתאות) מבלי לנסות לנהל משא ומתן. לעיתים קרובות, החשש מהתמודדות עם גופים גדולים וחזקים, בצירוף התחושה של חוסר הבנה בכסף, גורמת לאנשים לוותר מראש על ההתמקחות ולקבל את ההצעה הראשונה שנותנים להם, הצעה שאינה בהכרח הטובה ביותר שיכלו לקבל.
איך להימנע? התמקחו על תנאים עם הבנק או גופים פיננסיים אחרים. אל תקבלו את ההצעה הראשונה כעובדה מוגמרת. לעיתים קרובות יש מקום לשיפור התנאים או קבלת הצעה טובה יותר מגוף מתחרה.
8. התמקדות בטווח הקצר
החלטות פיננסיות המבוססות על רווחים מיידיים בלבד עלולות לפגוע במטרות לטווח הארוך. ‘חיו כאילו אין מחר’ אינה עצה פיננסית. באמצעות שילוב של תכנון קדימה עם התחשבות במגבלות הפיננסיות, תוכלו להקצות משאבים לכל מטרה הראויה בעיניכם.
כיצד מתמודדים עם המצב? וודאו שאתם מכירים את תזרים הפיננסים שלכם, ובקבלת החלטות כלכליות – חשבו על ההשלכות האפשריות ועל העלות מול התועלת שיכולה לצמוח מהן. למשל, השקעות עם סיכון גבוה עשויות להיות משתלמות בטווח הקצר אך מסוכנות בטווח הארוך.
9. התעלמות מחשיבות ביטוחים
על אף שלא מומלץ להרבות בביטוחים, בביטוחי חובה אין מקום לפשרות. חוסר ביטוח או בחירת ביטוח שאינו מתאים לצורכיכם עלולים להביא לידי הפסדים כספיים גדולים באירועים בלתי צפויים.
איך מתכוננים? שימו לב שאתם בוחרים את הביטוח הנכון עבורכם ועורכים מחקר עצמאי, כדי להבטיח שתגיעו לתוצאה שמתאימה לכם, ולא לסוכן הביטוח. וודאו שיש לכם ביטוחים מתאימים בתחומים רלוונטיים (כגון בריאות, חיים ורכב), והשוו בין פוליסות כדי למצוא את הטובה ביותר עבורכם.
10. הימנעות מייעוץ מקצועי
העולם הפיננסי והפנסיוני הוא מורכב ודינמי. בחלקו, הוא גם מושפע מרגולציה ייחודית. כמו שלא נקבל החלטה רפואית מבלי להתייעץ עם רופא, כך לא נכון שנקבל החלטות שישפיעו על עתידנו הפיננסי מבלי שנתייעץ במומחה המתאים.
איך נמנעים? בתחום הפנסיה והפיננסים תוכלו לקבל ייעוץ משלושה סוגים של מומחים המורשים ומפוקחים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון.
סוכני ביטוח עשויים לתת לכם ייעוץ בכל הנוגע לפנסיה ותיק ההשקעות שלכם ולהיות גורם מקשר מול החברות שתבחרו להשקיע בהן. חשוב לדעת שהחברות שתשקיעו בהן מתגמלות את סוכני הביטוח ולכן לעיתים מתעורר חשש לניגוד עניינים.
יועצים פיננסים עשויים לספק ייעוץ דומה, אך התגמול שלהם מתקבל מהלקוח עצמו, בהיקף של כמה אלפי שקלים תמורת השירות.
משווקים פנסיונים מספקים ייעוץ בדומה ליועצים פיננסים, אך הם מועסקים בידי החברות ומציעים את המוצרים שלהם בלבד.
לסיכום
התנהלות פיננסית מושכלת דורשת תכנון, ידע והתייעצות עם מומחים. התחילו בבחינת מצבכם הפיננסי הנוכחי – ובהצבת מטרות בנות־קיימא. התקדמו צעד אחר צעד ובאמצעות מודעות, ידע וקבלת החלטות חכמה, הבטיחו לעצמכם עתיד פיננסי יציב יותר.
חברת ‘העתיד’ מעמידה לרשות עובדי קהילת האוניברסיטה העברית צוות של משווקים פנסיונים. בשונה מהמשווקים של החברות הפרטיות, המשווקים שלנו יבחנו עבורכם את מכלול החסכון הפנסיוני והפיננסי שלכם ויעניקו לכם תכנון הוליסטי המותאם לצרכים וליכולות שלכם.
להתייעצות עם המשווקים הפנסיונים שלנו, לחצו כאן.
