רבים מעדיפים לדחות את העיסוק בניהול החסכונות שלהם לטווח בינוני וארוך. אלא שטעויות פיננסיות שנעשות לאורך השנים, עשויות לעלות לנו הרבה מאוד כסף. ניהול אקטיבי של הפנסיה שלכם ימקסם את החיסכון ויוביל לפרישה בראש שקט
מתי בפעם האחרונה בדקתם את החסכונות שלכם? וידאתם שמסלול ההשקעה שלכם מתאים לכם, שיש לכם די כסף לקצבה ראויה בעת הפרישה, שאתם משלמים דמי ניהול אטרקטיביים ולא גבוהים מדי, ושיש לכם אפשרות לממן את החלומות שלכם ואת רמת החיים שאתם רגילים לה בעתיד?
אנשים רבים נמנעים מעיסוק בחסכונות ארוכי הטווח שלהם. הם לא מודעים לתוכניות הפנסיוניות שלהם, ומשאירים את ההתמודדות עם המצב לעתיד. בינתיים, כשמגיע הדו”ח השנתי מחברת הגמל, הם מעדיפים להניח אותו במגירה העמוקה ביותר בבית.
חוששים מהעיסוק בפנסיה
בדרך כלל אנחנו נפגשים עם החיסכון הפנסיוני שלנו כאשר אנחנו עוזבים מקום עבודה ומתלבטים בשאלת הפיצויים, כאשר אנחנו מתחילים עבודה חדשה וצרכים לבחור הסדר פנסיוני, או כאשר פורשים לפנסיה. בין לבין, תשומת הלב שלנו לנושא החסכונות הארוכים, נמוכה מאוד.
ישנן מספר סיבות מדוע זה קורה: הסיבה הראשונה היא שהתחום הפיננסי מרתיע אותנו. בפגישות עם גורמים מקצועיים עולים מונחים מורכבים, והחשש מקבלת החלטות לא נכונות הוא רב.
למעשה, דווקא אם ננסה לבקש מאיש המקצוע לפשט את הדברים, נגלה שאפשר לצלוח גם את הנושא הזה בבהירות, מבלי להתמחות בהשקעות. חשוב להתעקש, לשאול שאלות ולהבין היטב מהי הקצבה הצפויה לנו בגיל פרישה, מהי התשואה הממוצעת, עלות דמי הניהול שאנו משלמים, והאם כל זה אטרקטיבי ביחס לאלטרנטיבות אחרות? בנוסף, ולא פחות חשוב – האם יש הטבות מס שהמדינה מעניקה ואנחנו לא מנצלים?
טעויות בלתי הפיכות
לעתים אנו נוטים לחשוב שיש לנו עוד הרבה זמן לפנינו. הפנסיה היא בעוד עשרות שנים, וכמה שנים לקראת הפרישה נבדוק מה יש לנו. מקסימום, אם יהיו בעיות – נפתור אותן בבוא העת. ביומיום הטרוד והעמוס, יש דברים שדורשים את תשומת הלב שלנו, בדחיפות רבה יותר. זו טעות!
הבעיה העיקרית היא שהחסכונות נבנים לאורך שנים, וטעויות שנעשות לאורך זמן נגררות, תופחות, ולא ניתן לתקן אותן רגע לפני הפרישה. כך למשל, אם החיסכון הפנסיוני היה במסלול השקעות לא מתאים, והפסדתם תשואה לאורך עשור שלם, לא ניתן לתקן את הנזק שהצטבר אם תעבירו אותו למסלול המתאים שנתיים לפני הפרישה. או, למשל, אתם משלמים דמי ניהול גבוהים במשך עשור, גם אם שנתיים לפני הפרישה תתמקחו ותוזילו את דמי הניהול – החיסכון יהיה זניח לעומת הכסף הרב ששילמתם עד אז לבית ההשקעות.
בנייה נכונה של החיסכון הפנסיוני חשובה דווקא בגילים צעירים, שכן התשואה שמצטברת לאורך שנים ומושקעת מדי שנה שוב ושוב (אפקט ה”ריבית דריבית”, בשפה מקצועית), היא זו שמגדילה אותו.
איך משלימים את החיסכון?
אחד הדברים שצריך להיות מודעים אליו מגיל צעיר הוא שקיים סיכוי שהקצבה מקרן הפנסיה לא תספיק על מנת לממן את אורח החיים אליו התרגלתם ואף תהפכו למעמסה על הילדים. דבר זה קורה בשל תוחלת החיים המתארכת, שגורמת לכך שהחיסכון שלנו צריך להספיק לזמן ארוך יותר.
על מנת להימנע ממצב זה, מומלץ להפקיד באופן עצמאי למכשירי חיסכון כמו קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות, שבעת הצורך יוכלו להתווסף לחיסכון הפנסיוני שלנו, אבל אם נצטרך אותם לאורך הדרך, נוכל להשתמש בהם והם יהיו נזילים עבורנו. גם כשמדובר בחסכונות במכשירים משלימים, ככל שתקדימו לחסוך – תוכלו ליהנות מהטבות שונות שמעניקה המדינה, ומתשואה שנצברת לאורך שנים ומגדילה את החיסכון.
לסיכום, חשוב לנהל את החסכונות שלכם באופן אקטיבי ומתוך מודעות מלאה לצרכים ולרצונות שלכם לגבי העתיד. מומלץ להיוועץ עם משווק פנסיוני שיסקור את התיק הפנסיוני באופן שוטף ויתאים עבורכם את כלי החסכון הנכון, וידאג לעדכן אותו אם נסיבות חייכם ישתנו. דבר זה יקנה לכם שקט נפשי וימקסם את הפוטנציאל של החסכון לגיל פרישה.
