הפופולריות של קופות הגמל להשקעה הולכת ועולה, ובחירה נכונה תאפשר לכם ליהנות מחיסכון מתאים לצרכים שלכם, שגם יגדיל את ההון המשפחתי. אלה הקריטריונים שחשוב לשים אליהם לב.

 

קופת גמל להשקעה הפכה בשנים האחרונות לאחד ממכשירי החיסכון הפופולאריים בקרב הציבור, ובצדק: זהו מכשיר חיסכון שקוף, פשוט, מאפשר גם הפקדה של סכומים חד-פעמיים וגם הפקדה חודשית קבועה, בעל יתרונות מיסוי ונזיל בכל עת.

למעשה, קופת גמל להשקעה מהווה פתרון אידיאלי למי שמעוניין בחשיפה מנוהלת לשוק ההון. אולם, אם החלטתם להשקיע בקופת גמל להשקעה, חשוב לבחור אותה נכון, ולהתאים אותה באופן מדויק לצרכים שלכם.

 

בחירת הגוף המנהל

קופת גמל להשקעה מנוהלת במגוון בתי השקעות, חברות לניהול קופות גמל וחברות ביטוח. בשלב הראשון, עליכם לבחור את הגוף שינהל לכם את החיסכון. ישנם מספר פרמטרים שכדאי לבחון לפני  שמחליטים היכן לחסוך.

 

  1. תשואה

ראשית, עליכם לבחון את התשואה שהשיגו הגופים המנהלים את החיסכון לאורך זמן: תשואה שנתית ממוצעת לשלוש שנים לפחות. בחינת התשואה לטווח ארוך מעידה איך הגוף מנהל את החסכונות בתקופות של גאות, וגם איך הוא צולח משברים. בנוסף, בחינה לטווח ארוך מאפשרת לנו לנטרל מנהלים “כוכבים” שהצליחו בשנה מסוימת בזכות לקיחת סיכון מוגבר, אך לא מצליחים לשחזר את ההצלחה לאורך שנים.

התשואות של קופות הגמל להשקעה מופיעות באתר ‘גמל-נט’ של משרד האוצר, וכאשר אתם בוחנים את התשואות, הקפידו להשוות בין התוצאות של הגופים השונים במסלולי ההשקעה הרלוונטיים עבורכם: אם אתם מעוניינים להשקיע במסלול מנייתי, השוו את תוצאות הגופים השונים במסלול זה.

 

  1. דמי ניהול

דמי הניהול בקופות הגמל להשקעה נגבים מהצבירה שלכם. מרבית קופות הגמל להשקעה גובות דמי ניהול בטווח של 0.8%-0.7%, כאשר ניתן למצוא גם קופות יקרות יותר, וגם זולות יותר. חשוב מאוד לנסות ולהפחית את דמי הניהול, אך חשוב גם לזכור את הצד השני של המטבע – התשואה.

טעות נפוצה בקרב החוסכים היא קבלת החלטה על סמך דמי הניהול בלבד. דמי הניהול הם רק צד אחד של המטבע, וחשוב לבחון את שני הצדדים:  התשואה, בניכוי דמי הניהול (“תשואה נטו”).

חשוב גם לזכור שדמי הניהול שהגופים הפרטיים גובים מורכבים מעלות התפעול וממרכיב הרווח.  לעומתם, קופות גמל ענפיות גובות אך ורק את עלות התפעול, ואינן פועלות למטרת רווח.  

 

  1. שירות

השירות הוא פרמטר חשוב מאוד שלא זוכה לתשומת הלב הראויה. שימו לב שאתם בוחרים בגוף מוכר, בעל רקורד מוכח, עם שירות לקוחות טוב שיכול לתת לכם מענה כאשר תזדקקו לו.  

שירות טוב מורכב ממספר פרמטרים חשובים:  האם אתם מדברים בכל פעם עם נציג אנונימי, או האם אתם מכירים באופן אישי את מי שאתם מדברים איתו?   כמה זמן אתם ממתינים על הקו, או בתוך כמה זמן חוזרים אליכם?  בתוך כמה זמן הבקשה שלכם מבוצעת?  האם מדברים אליכם בנימוס ובהבנה?     

 

  1. אפשרות להלוואה

חלק מקופות הגמל להשקעה מאפשרות לכם לקבל הלוואה כנגד החשבון שאתם מנהלים בקופה. הלוואות אלו ניתנות בדרך כלל בריביות מאוד אטרקטיביות, בהשוואה לשוק הבנקאי, משום שיש בידי הקופה בטוחה טובה מאוד: כספי החסכון שלכם שממשיכים בינתיים להתנהל בשוק ההון ולצבור תשואה. כאשר אתם בוחרים גוף לנהל בו קופת גמל להשקעה, בדקו כי הוא אכן מאפשר לקחת הלוואה כנגד הכספים שהפקדתם בקופה.  גם אם אתם לא מעוניינים כעת בהלוואה שכזו, טוב לדעת שהאופציה קיימת. 

 

  1. מסלולי השקעה

הגופים שמנהלים קופות גמל להשקעה, מציעים לחוסכים מגוון מסלולי השקעה בהם הם בוחרים להשקיע. המסלולים שונים זה מזה בעיקר ברמת החשיפה למניות, שהינם גורם הסיכון המרכזי בכל תיק השקעות. חשוב להתאים את מסלול ההשקעה לטעם הסיכון שלכם, ולאופן ההשקעה שעומד בפניכם (עוד על כך ראו בסעיף הבא). לכן, חשוב לבחור בגוף שמציע לכם לפחות שני מסלולים – האחד רגיל והשני מנייתי. 

 

 

בחירת החיסכון הספציפי

על מנת להתאים בצורה הנכונה ביותר את החסכון שלכם לצרכים שלכם, יש לקבל החלטות הנוגעות לגובה ההפקדה ולבחירת מסלול ההשקעה.

 

  1. גובה ההפקדה

לקופת גמל להשקעה ניתן להעביר סכומי הפקדה חד פעמיים, וכן לבצע הפקדה חודשית. כל ההפקדות שמבצעים לקופה מוגבלות בתקרה של כ-71 אלף שקל בשנה, זאת בשל הטבות מס שהקופה מעניקה (הטבות מס בפרישה לפנסיה). לכן, בתכנון ההפקדות יש לשים לב שלא עוברים את הסכום הזה. 

 

  1. מסלול ההשקעה

בחירת מסלול ההשקעה היא אחת ההחלטות החשובות שיש לקבל כאשר פותחים כל סוג של חיסכון שמתנהל בשוק ההון, וכך גם בקופת גמל להשקעה. כפי שציינו קודם, חשוב להתאים את מסלול ההשקעה לטעם הסיכון שלכם, ולאופן ההשקעה שעומד בפניכם. ככל שאופק ההשקעה ארוך יותר, כך יהיה נכון יותר עבורכם לבחור במסלול בעל רכיב מנייתי גדול יותר (בכפוף, כמובן, לטעם הסיכון האישי שלכם). עם זאת, ישנם גורמים נוספים שתרצו לקחת בחשבון: אילו השקעות נוספות עומדות לרשותכם, מה הצרכים הצפויים לכם בשנים הבאות וכדו’.

 

לסיכום, קופת גמל להשקעה היא אחד ממכשירי החיסכון המנוהל שמאפשרים לכם להגדיל את החסכונות ואת ההון המשפחתי הצבור. התאמת החיסכון לצרכיכם ובחירה מושכלת של הגוף המנהל, יאפשרו לכם למצות נכונה את יתרונותיו של מכשיר חיסכון זה.

6 תגובות על “קופת גמל להשקעה: כך תבחרו נכון

  1. עמי גנאור אומר:

    שלום, האם ניתן לפתוח מספר קופות גמל במקביל. אני מעונין ליעד כל קופה עבור נכד אחר, לען חשוב לי להפריד.
    תודה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

נגישות